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支付寶微信付款方式大變,詳解未來付款流程!
發布時間:2018-07-02 15:13:31
微信、支付寶付款流程迎大變

2017年8月央行發文要求,第三方支付機構必須斷開與銀行直連,接入合法清算組織(網聯或銀聯),時間大限是在今年6月底,即業內通稱的630斷直連”。

斷直連后,包括支付寶、微信等第三方支付機構的付款方式將發生變化。今后,你在淘寶上買一雙300元的鞋,通過支付寶,用綁定的銀行卡付款。流程變成了這樣:

1、支付寶收到你付款請求,自動向網聯發起協議支付;

2、網聯將交易信息保存數據庫,再將請求轉發給銀行;

3、銀行在你的賬戶扣掉300元,告訴網聯已扣款成功;

4、網聯再告訴支付寶并傳輸,支付已成功交易完成。
 

網聯成立后的第三方支付模式示意圖

第三方支付躺賺的好日子結束“斷直連”被認為是整肅第三方支付市場的核心。

過去,支付機構普遍繞開清算組織直接與銀行接入,實現資金跨行清算。這么做的好處在于,費率可與銀行談判,從而節約清算通道費用。同時,資金流和信息量也都掌握在自己手中,比較“自由”,并由此衍生出許多“金融”服務。

斷直連”將改變支付清算流程,原有的直連通道作廢。未來所有支付機構和一家清算機構實行"N對1"對接,費率定價沒了談判空間。而費率直接影響支付機構成本,進而影響其利潤。



業內人士稱,僅此一點,就動到了支付業現行生存的根本。但對監管部門來說,在支付機構與銀行之間硬性增加一道清算環節,可以一舉掌握支付機構資金流和信息流等,進而幫助整頓支付市場各種亂象。

還有專家表示,支付清算屬于行業基礎設施,具有一定的公共服務屬性,支付本身很難發展成為暴利型業務。所以要通過發展增值業務來實現收入結構多元化,增厚利潤空間。比如基于支付入口的流量變化、基于支付數據的大數據風控變現,以及通過提供行業性支付解決方案提高利潤空間等。

第三方支付的強監管態勢仍將延續

今年2月,央行召開支付結算工作會議時,央行副行長范一飛強調,嚴厲打擊支付亂象,規范市場秩序的同時,還要謀劃做好更高層次的“放”和"服”工作,更好地發揮支付結算工作對推動經濟高質量發展的基礎性作用。5月14日,央行支付結算司司長謝眾再度強調,持續做好正本清源工作,進一步加大市場監管力度,防范化解金融風險,對各類違規支付行為的整頓處罰絕不手軟。


一位支付從業人員認為,對于合規的機構來說,嚴監管是好事。過去,業內一些不規范的機構投機取巧、靠“鉆空子”還能活得很好,這對于行業的發展來說非常不利,是在“劣幣驅逐良幣”。現在,支付行業走向規范是共識,也是發展的大方向,不合規的機構將被淘汰,這將有利于支付行業長期健康發展。

未來,支付行業集中度進一步提升。中信非銀行金融團隊首席分析師邵子欽表示,隨著利差模式的終結,單純依賴利息收入的中小支付機構將最受沖擊。根據易觀口徑數據顯示,截至去年上半年,第三方網絡支付兩巨頭占比合計352%,第三方移動支付占比合計93.1%。隨著行業加速洗牌,這一比重將持續上升。


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